Comment fonctionne le BONUS - MALUS des assurances ?

Le bonus-malus, appelé également coefficient de réduction-majoration, s'applique à la prime de référence, c'est-à-dire la prime de l'assureur. Il prend comme référence la période de 12 mois consécutifs précédant de 2 mois l'échéance annuelle du contrat (par exemple, prise en compte des sinistres d'octobre à octobre pour un contrat dont l'échéance annuelle est le 31 décembre).

La règle de fonctionnement du bonus-malus est imposée aux assureurs. En revanche, la prime de référence est déterminée par l'assureur, et chaque assureur a ses propres primes de référence. L'assuré doit donc vérifier la prime de référence applicable.

Les sinistres pris en compte sont ceux qui comportent une part de responsabilité de l'assuré à l'exclusion :

• des accidents de stationnement sans tiers identifié,
  
• des vols,
  
• des incendies
  
• et des bris de glace.
  

Le coefficient de bonus-malus est transféré automatiquement 

• en cas de changement de véhicule,
  
• ou si l'assuré en acquiert un supplémentaire, sous réserve qu'il n'y ait pas de nouveaux conducteurs habituels.
  

L'assureur délivre à chaque échéance annuelle, ou sur demande de l'assuré, un relevé d'informations indiquant les sinistres responsables survenus au cours des 5 périodes annuelles précédant l'établissement du dit relevé.

Assurance «tous risques»

L'assurance « tous risques » signifie au contraire que dans ce cas, vos propres réparations ou blessures corporelles seront prises en charge également.

Mais une assurance auto « tous risques » sur deux proposée par les assureurs ne prévoit pas de garantie du conducteur ou une garantie insuffisante. Ici aussi, une grande vigilance s'impose.

Attention à ce que signifie « tous risques »

• Cette expression est un abus de langage : tout contrat comporte des limites d'intervention et des exclusions.
• Vous n'êtes pas couvert contre tous les risques : il existe en effet différentes garanties facultatives, à vous de bien déterminer ce dont vous avez besoin (accident, vol, bris de glace, incendie, événement climatique...).

Avantage du bonus auto

Le bonus permet à un conducteur qui ne commet pas de sinistres responsables pendant un certain temps d'obtenir une réduction sur ses cotisations.

Ce taux augmente donc au fil des années si le souscripteur n'est jamais concerné par un accident. Selon le code des assurances, le bonus maximum qu'un assuré peut obtenir au bout de 13 années de conduite sans sinistre responsable est de 50 %. 

Ce taux maximum est accompagné d'une franchise au premier accident responsable, ce n'est qu'au deuxième sinistre commis au cours des deux dernières années suivant l'obtention du bonus maximum que celui-ci est perdu.

Bonus à vie : pour fidéliser les assurés

Afin de fidéliser leurs clients, certains assureurs vont actuellement au-delà de ce seuil défini par le Code des assurances.

Ils offrent à leurs conducteurs modèles un bonus à vie : un bonus de 50 % qui ne diminuera plus, même en cas de plusieurs sinistres responsables. Pour l'obtenir, l'assuré doit avoir souscrit son contrat d'assurance auto depuis au moins 16 ans, en d'autres termes, après les 13 années de conduite sans sinistre responsable, le souscripteur doit encore conduire 3 années de plus sans commettre le moindre accident.

Toutefois, le bonus à vie n'empêche pas la résiliation du contrat, par exemple si le client change d'assureur, s'il est responsable d'un accident tous les trois ans ou si son contrat arrive à échéance.

Assurance Automobile

Selon la catégorie du véhicule, son usure, et l'utilisation que vous en faîtes, les différents intervenants sur le marché de l'assurance tiendront à votre disposition toutes sortes de contrats prenant en compte tous ces critères. 

La formule minimale est celle dites "au tiers" et couvre en tant que garantie responsabilité civile pour les dommages matériels et corporels causés à autrui par son véhicule, mais elle ne comprend pas les dommages corporel et matériels sur soi-même et son véhicule. L'assurance tout risque permet, elle, de couvrir l'ensemble des cas de figure, et ce quel que soit le degré de responsabilité des uns et des autres. 

Le prix de l'assurance sera entre autre déterminé par la catégorie de votre véhicule (les sportives de prestige toutes options étant plus onéreuses à couvrir que les citadines premiers prix). 

Toutes sortes de protections et garanties sont disponibles selon vos besoins: incendie, vol, bris de glace, catastrophe naturelle, destruction du véhicule, garantie des biens transportés, assistance et protection juridique, etc. 

Certaines Options de protection corporelle renforcée garantissent même des compensations financières particulières en cas d'incapacités temporaires ou permanentes. 

Sachez également que pour ceux qui n'ont qu'une faible utilisation de leur véhicule, les assureurs proposent des tarifs avantageux du fait que les risques de dommages sont jugés plus faibles en fonction d'un kilométrage limité. 

Vous pourrez également opter, en cas d'accident, de vol ou de panne, pour une option technique qui pourra se déclencher sur des critères de distance entre votre domicile et le lieu de la panne, et qui vous permettra éventuellement le prêt d'un véhicule de remplacement pendant les réparations.

Vous aurez donc l'opportunité de choisir, au mieux de vos intérêts, les caractéristiques de votre assurance selon les options choisies. Il vous sera donc possible de composer une assurance modulaire à la carte en fonction de l'usage que vous aurez de votre véhicule. 

Enfin vous trouverez sur internet de nombreux outils de simulation et de comparaison qui, selon vos exigences, vous permettront de connaître les garanties proposées ainsi que le tarif en vigueur parmi les offres disponibles sur le marché.

Guide de l'assurance

L'assurance est le moyen de vous prémunir contre les risques de la vie, et ce qu'ils soient exceptionnel ou pas. En cas de sinistre l'assurance vous couvre et vous dédommage financièrement, en retour vous êtes tenu de cotiser auprès d'une mutuelle ou d'une compagnie privée.

L'assurance est constituée de deux pôles distincts :

- L'assurance vie est un produit d'épargne avantageux grâce entre autre à sa fiscalité réduite qui couvre les risques liés au décès de la personne couverte.

- L'assurance non vie concerne les risques du quotidien: responsabilité civile, assistance, dommage des biens et des personnes, protection juridique, etc.

Devant une diversification des besoins toujours plus grande le monde de l'assurance a fait suivre sa gamme de produit pour coller toujours plus près aux requêtes de ses assurés. Habitation, santé, auto et moto, voyages ne sont qu'une partie des nombreuses offres d'un marché qui tend de plus en plus vers des contrats sur mesures pour ses usager et sociétaires.

Les produits d'assurance indispensables pour couvrir les risques au jour le jour sont les suivants : 

L'Assurance Auto /Moto :

L'assurance de votre véhicule, qu'il soit auto ou moto est une obligation légale afin de couvrir les dommages infligé à un tiers, à vous-même, ou au véhicule. Ces assurance proposent de nombreuses options permettant de couvrir toutes sortes de sinistres (accident, destruction du véhicule, incendie, vol, bris de glace, catastrophe naturelle, couverture pour les biens et objets transportés, etc).

L’Assurance Habitation :

La responsabilité civile ainsi que les dommages relatifs à une habitation et ses annexes, les risques locatifs, les dégradations telles qu'un dégât des eaux, l'incendie, une catastrophe naturelle, vandalisme, cambriolage font l'objet d'un contrat d'assurance habitation qui fait l'objet d'une obligation légale pour tout occupant du domicile concerné, qu'il soit locataire ou propriétaire.

 L'Assurance Santé :

En cas de maladie celle-ci vous permet, par des remboursements complémentaires au régime obligatoire de l'assurance maladie, de maintenir vos dépenses santé à un niveau raisonnable sur l'ensemble des charges de santé: consultations, hospitalisations, dentaire, optique, rééducation, etc. L'âge, l'état de santé, le niveau des cotisations sont autant d'éléments qui détermineront la qualité de votre couverture et des garanties qui y sont liées.